Учет в сельском хозяйстве

Ипотечные каникулы: кто может использовать льготу и при каких условиях

  • 23 июля 2019
  • 2

Станет проще отсрочить выплаты по ипотеке в трудной жизненной ситуации. Узнайте о новых требованиях, чтобы банк пошел вам навстречу.

С 31 июля станет проще получить отсрочку по ипотечному кредиту для личных нужд. Льготу вы сможете применить в том числе по договорам, которые заключили до этой даты. По вашему требованию банкиры обязаны рассмотреть вопрос, давать вам ипотечные каникулы или нет. Сейчас кредитные организации вправе, но не обязаны предоставлять отсрочку. Теперь отказать просто так они не смогут (Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ, далее – Закон № 76-ФЗ). Подскажем далее, какие условия выполнить для ипотечных каникул, как согласовать их с банком и что делать, когда льгота закончится.

Кто вправе получить отсрочку

Получить отсрочку в банке или по своему усмотрению уменьшить выплаты можно, если одновременно выполнить четыре условия. О них расскажем далее и наглядно покажем на схеме. Проверьте, чтобы в договоре, который заключаете с 1 августа, банк указал эти требования на первой странице. Посмотрите также, чтобы банк добавил условие о праве на ипотечные каникулы.

Как получить ипотечные каникулы

Как получить ипотечные каникулы

Кредит не выходит за рамки лимита. Отсрочку получат заемщики, у которых сумма кредита по договору не превышает 15 млн руб. (ч. 4 ст. 6 Закона № 76-ФЗ). Если размер ипотеки больше этой суммы, льготу банк предоставлять не обязан. Правительство вправе установить другие лимиты в зависимости от региона. На момент подготовки этого номера в печать чиновники не утвердили новые значения, а значит, действует общая предельная величина – 15 млн руб.

Отсрочки раньше не было. Заемщик вправе уйти на ипотечные каникулы, если ранее такую возможность он не использовал. В этом случае банк не вправе отказать клиенту. То же самое правило действует, когда заемщик расторг договор с банком, а затем заключил новый под залог того же ипотечного жилья. Льготу банк обязан предоставить, если условия первоначального кредитного договора не менялись и заемщик ни разу не брал ипотечные каникулы.

В ипотеке единственное жилье. Отказать в ипотечных каникулах банк не вправе, если у клиента в ипотеке единственное пригодное для постоянного проживания жилье. В подтверждение банк запросит выписку из ЕГРН (форма утв. приказом Минэкономразвития от 25.12.2015 № 975). Не важно, по какому договору заемщик приобретает помещение – купли-продажи или долевого участия. Право должника на другое жилье в общей собственности не учитывается. При условии что соразмерная его доле общая площадь такого жилья не превышает норму – ее устанавливают местные власти.

Возникла трудная ситуация. Получить отсрочку может заемщик, который потерял работу или надолго заболел. Случаи, когда можно рассчитывать на ипотечные каникулы, посмотрите в таблице.

Таблица. Как подтвердить право на ипотечные каникулы

Что случилось

Что нужно для отсрочки

Что подтвердит

Потеряли работу

Встать на учет в службе занятости

Выписка из службы занятости

Стали инвалидом

Подтвердить инвалидность I или II группы

Справка об инвалидности (утв. приказом Минздравсоцразвития от 24.11.2010 № 1031н)

Заболели

Уйти на больничный сроком больше двух месяцев подряд или в декрет

Листок нетрудоспособности (утв. приказом Минздравсоцразвития от 26.04.2011 № 347н)

Снизился среднемесячный доход

Рассчитайте средний доход за два предыдущих месяца. Право на ипотечные каникулы возникает, если одновременно:
– эта величина ниже среднемесячного дохода за 12 предыдущих месяцев, причем разница превышает 30 процентов;
– половина от этой величины меньше среднемесячного платежа по кредиту за последующие полгода. 

Справка о доходах (утв. приказом ФНС от 02.10.2018 № ММВ-7-11/566)

Увеличилось число лиц, которые у вас на иждивении

Рассчитайте средний доход за два предыдущих месяца. Право на ипотечные каникулы возникает, если одновременно:
– эта величина ниже среднемесячного дохода за 12 предыдущих месяцев, причем разница превышает 20 процентов;
– 40 процентов от этой величины меньше среднемесячного платежа по кредиту за последующие полгода

Свидетельство о рождении либо об усыновлении иждивенца (формы утв. приказом Минюста от 01.10.2018 № 200). Либо акт из организации опеки и попечительства (форму утв. региональные власти)

Пример 1. Как посчитать, предоставит ли банк ипотечные каникулы

В апреле зарплата работника составила 50 000 руб., а в мае – 40 000 руб. В июне он собирается направить в банк требование об ипотечных каникулах. Среднемесячный доход за два месяца составил 45 000 руб. ((50 000 ₽ + 40 000 ₽) : 2 мес.), а за последние 12 месяцев этот показатель равен 65 000 руб. Первая величина меньше второй на 20 000 руб. (65 000 – 45 000). Эта разница больше 30 процентов от среднемесячного дохода за год (20 000 руб. > 19 500 руб. (65 000 ₽ × 30%)).

Средний платеж по кредиту за период с июля по декабрь равен 24 000 руб. Это больше половины среднемесячного дохода за апрель – май (24 000 руб. > 22 500 руб. (45 000 ₽ × 50%)). Сотрудник выполнил оба условия для ипотечных каникул.

Как согласовать с банком ипотечные каникулы

Если решили обратиться в банк с требованием об ипотечных каникулах, выполните три шага. Расскажем о них по порядку.

Шаг 1: направьте в банк требование об ипотечных каникулах. Выможете получить ипотечные каникулы на период от одного месяца до полугода. Если в требовании к банку не указали период отсрочки, льготный период автоматически равен шести месяцам. Начало льготы можете установить задним числом в пределах двух месяцев до того, как подали заявление. Укажите нужный вариант: отсрочить платежи или указать, на сколько вы хотите платить меньше в течение льготного периода. Также сообщаете о трудной жизненной ситуации. Утвержденной формы нет, поэтому предлагаем воспользоваться образцом ниже.

Ипотечные каникулы: кто может использовать льготу и при каких условиях

Шаг 2: подготовьте документы. Рекомендуем приложить подтверждающие бумаги к требованию об ипотечных каникулах. Ведь банк все равно запросит их, когда будет рассматривать вопрос о льготе. После получения документов банк обязан рассмотреть ваше требование в течение пяти рабочих дней. Подробнее смотрите схему.

Шаг 3: получите уточненный график платежей. Банк обязан передать его не позже окончания отсрочки. В каком порядке погашать кредит после льготного периода, читайте дальше.

В каком порядке выплачивать долги после отсрочки

После отсрочки по ипотеке возникает две очереди платежей. Первая очередь – это выплаты по первоначальному графику, которые не касаются периода отсрочки. То есть заемщик продолжает платить после ипотечных каникул так, как если бы льготы не было вовсе.

Вторая очередь платежей – это погашение пропущенных платежей за время отсрочки. Банк продлит срок возврата денег на время, когда действовала отсрочка. Перечислять придется те же суммы, которые были в первоначальном графике платежей.

Пример 2. Как платить долги после отсрочки

Сотрудник хозяйства 1 августа 2019 года взял ипотеку, в октябре уволился и зарегистрировался в службе занятости. Затем он потребовал от банка отсрочку с 01.11.2019 по 31.01.2020. За эти три месяца по графику платежей он должен заплатить всего 206 000 руб. (69 000 + 68 666,67 + 68 333,33). Смотрите график ниже.

По изначальному договору последнюю выплату по кредиту нужно сделать в июле 2024 года. Однако банк продлил кредитный договор с 01.08.2024 по 31.10.2024. В течение этого времени сотруднику надо заплатить 206 000 руб. – сумму, по которой он получил отсрочку.

Пример графика платежей после согласования отсрочки с банком

Период

Ипотечные выплаты

Остаток долга, руб.

общая сумма, руб.

на погашение кредита, руб.

на перечисление процентов, руб.

<...>

Ноябрь 2019

2 850 000,00

Декабрь 2019

2 850 000,00

Январь 2020

2 850 000,00

<...>

Август 2024

69 000,00

50 000,00

19 000,00

135 000,00

Сентябрь 2024

68 666,67

50 000,00

18 666,67

68 333,33

Октябрь 2024

68 333,33

50 000,00

18 333,33

Итого

3 610 000,00

3 000 000,00

610 000,00

 

logo
Зарегистрируйтесь и продолжите использование сайта! Это бесплатно и займет всего одну минуту!

Вы сможете продолжить чтение этого материала и получите доступ к сервисам для постоянных посетителей сайта. Вам будут доступны:

  • Электронные справочники «Квартальный отчет» и «Расчетчик зарплаты»
  • Шаблоны и формы, необходимые в ежедневной бухгалтерской работе.
  • Он-лайн калькуляторы
  • Специальный Бухгалтерский календарь
  • Сервис «Ответ за 24 часа»
  • Обучение в Высшей Школе Главбуха

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.